Concepto
Un credit scoring es un sistema de calificación de créditos que intenta automatizar la toma de decisiones en cuanto a conceder o no una determinada operación de riesgo, normalmente un crédito. La virtud de este sistema es la de acortar el tiempo de análisis además de simplificarlo, lo que contribuye a mejorar el nivel de servicios proporcionados a la clientela. Por ejemplo, mediante la aplicación de un sistema de credit scoring y su posible consulta a través de cajeros automáticos, el cliente podrá conocer la respuesta que dará el banco a su petición, sin necesidad de acudir a una entrevista personal o acordar cita con antelación.
Se puede aplicar tanto a personas físicas como jurídicas, siendo lo normal el utilizarlo para créditos personales o al consumo, establecimiento de límites a tarjetas de crédito, créditos a PYME, etc.
Por ejemplo, una de las expresiones de valoración automática de créditos, totalmente inventada, podría ser la siguiente:
Los ratios o relaciones que forman parte de la ecuación son los siguientes:
FM/A: Fondo de Maniobra/Activo = Ratio de liquidez.
BR/A: Beneficio Retenido/Activo = Ratio de autofinanciación.
BAI/A: Beneficio antes de Impuestos/Activo = Ratio de rentabilidad económica.
FP/D: Fondos Propios/Deuda = Ratio de endeudamiento.
V/D: Ventas/Activo = Ratio de rotación.
En cualquier caso, dependiendo de la solución obtenida, la respuesta es automática, existiendo, por ejemplo, los siguientes rangos:
Z < 1,8: Indicador empresa en quiebra.
1,8 ≤ Z ≤ 2,67: Empresa con peligro de problemas financieros (riesgo de crédito).
Z > 2,67: Empresa sin problemas financieros.
Z > 3: Situación financiera excelente y con escasa probabilidad de problemas financieros en el corto y medio plazo.
En el caso de que se aplicara a personas físicas, lógicamente no se emplearían ratios sino variables socioeconómicas como pueden ser: edad, estado civil, nivel de ingresos, profesión, categoría laboral, finalidad del crédito, saldo medio mantenido durante cierto período, etc.
Recuerde que...
- • El cliente podrá conocer la respuesta que dará el banco a su petición de crédito, sin necesidad de acudir a una entrevista personal o acordar cita con antelación.
- • Se podrá aplicar tanto a personas físicas como jurídicas, siendo lo normal utilizarlo para créditos personales o al consumo, establecimiento de límites a tarjetas de crédito, créditos a PYME, etc.