Infraseguro

Concepto

Situación que se produce cuando el valor del objeto asegurado (interés asegurado) es superior al capital asegurado. En caso de siniestro la indemnización recibida será menor que el valor del objeto asegurado, puesto que se ha estado pagando una menor prima de la que correspondería si se hubiese valorado correctamente el interés.

Casuísticas ante una situación de infraseguro

Ante una situación de infraseguro, se pueden dar los siguientes casos:

• — Si el siniestro afecta solo en parte al interés asegurado, la prestación que obtiene el beneficiario del seguro se determinará aplicando la denominada “regla proporcional”, mediante la cual la indemnización se calcula en función de la relación existente entre el capital asegurado, el interés asegurado y el valor siniestrado, siendo la prestación el cociente de dividir el producto del capital asegurado por el valor siniestrado entre el interés asegurado. En estos casos, para evitar la aplicación de la regla proporcional, se suelen aplicar fórmulas alternativas como son la del seguro a primer riesgo (donde se establecen cuantías máximas hasta que quede cubierto el riesgo, independientemente del valor del interés asegurado), la del seguro a valor estimado (donde el interés asegurado se fija a través de un acuerdo entre el tomador del seguro y el asegurador) y la del seguro a valor nuevo (donde el interés asegurado es igual al valor de reposición en el mercado).
• — Si el siniestro afecta a la totalidad del interés asegurado (siniestro total), la prestación será igual al capital asegurado (siendo estos menores que el valor siniestrado y el interés asegurado).