Banca (otros tipos)

Introducción

El concepto de banca recoge distintos tipos de banca: banca a domicilio, banca comercial, banca cooperativa, banca de negocios o inversiones, banca de propiedad pública, banca industrial, banca islámica, banca mixta, banca personal, banca pública, banca universal.

Banca a domicilio

Prestación de servicios bancarios que permite a los clientes realizar operaciones sin tener que desplazarse físicamente a las oficinas, fundamentalmente gracias a la utilización de las telecomunicaciones. El avance experimentado por estas en los últimos tiempos ha permitido que surjan entidades financieras que prácticamente ofrecen todos sus servicios a distancia, y que el resto de entidades tengan divisiones especializadas en este ámbito. Sus variantes más conocidas son la banca electrónica y la banca telefónica.

Banca comercial

Históricamente se ha empleado el término comercial para diferenciar a un tipo de banca dedicada a financiar a particulares y empresas, sin participar en el capital de estas últimas. Con esta denominación se la distingue principalmente de la conocida como banca industrial, que además de financiar a las empresas, se caracteriza por participar en su accionariado.

La banca comercial basa su actividad en la captación de fondos del público exigibles a la vista y a corto plazo, con el objeto de conceder créditos y préstamos, en su mayoría también con una perspectiva de corto plazo. Con esta labor posibilita que, por un lado, se estimule el ahorro en el conjunto de la economía y que, por otro, se incentive la inversión de los empresarios que pueden acceder a los recursos que financien sus proyectos. La diferencia entre los ingresos que logra por ceder los fondos y los costes que han de afrontar por captarlos es la base de su resultado, debiendo tener un sentido positivo. Es lo que se conoce como margen de intermediación o financiero, primer escalón de la cuenta de resultados de cualquier entidad bancaria, que en un banco comercial adquiere aún mayor relevancia. La banca comercial también suele realizar otros tipos de operaciones como las relacionadas con las tarjetas de crédito y débito, las transferencias, los avales o la intermediación bursátil.

Banca cooperativa

Este tipo de banca identifica tanto a las sociedades cooperativas de crédito como a los denominados bancos cooperativos centrales y otras empresas financieras con actividad especializadas, promovidas y orientadas por las cooperativas de crédito.

La banca cooperativa es un concepto o modalidad de banca con personalidad propia y diferenciada, tanto por su composición, actividad y tradición como por su justificación en el contexto del sistema financiero.

Las cooperativas de crédito de la mayor parte de los países han ido agrupándose progresivamente para dar lugar a lo que se pueden llamar sistemas o grupos de banca cooperativa, que comparten una serie de características comunes tanto en la vertiente de su cultura empresarial como en su vertiente organizativa y operativa. Así se han llegado a constituir importantes y fuertes estructuras empresariales equiparables a otros grupos financieros.

Tiene rasgos de identidad, diferenciándola de otras formas de banca y que se concretan en determinados aspectos, como son los siguientes:

• — Arraigo y vinculación preferente al territorio o sector de origen de cada cooperativa de crédito.
• — Conocimiento del medio en el que actúa y de los sectores de actividad empresarial de los que proceden sus socios y clientes.
• — Consideración del servicio prestado como un medio de apoyo a las decisiones financieras del socio, generando la tradicional fidelidad y confianza de los socios y clientes.
• — Búsqueda activa y permanente de innovaciones adecuadas a los servicios que requiere o puede requerir el cliente o que pueden ser beneficiosas tanto para este como para la cooperativa de crédito.

El núcleo fundamental e identificativo de esta banca se construye en torno a la especialización, la proximidad física y personal al socio y cliente, por ello se trata de un estilo de “banca personal”, “banca societaria” e incluso “banca de relaciones”, que cubre los servicios financieros que demanda un amplio conjunto de la población.

La banca cooperativa, en otros términos, es una modalidad de banca netamente especializada, por surgir y evolucionar tratando de prestar el mejor servicio a un conjunto de demandas específicas, tanto empresariales como personales, de unos socios que participan, al mismo tiempo, como gestores, como propietarios y como clientes.

Todos los sistemas o grupos de banca cooperativa cuentan con un banco cooperativo central.

Los bancos cooperativos centrales no son casi nunca sociedades cooperativas de crédito, sino sociedades por acciones, donde principalmente los accionistas son las sociedades cooperativas de crédito. Entre los accionistas puede haber cooperativas de otros sectores de actividad.

Los bancos cooperativos centrales permiten la centralización de determinados aspectos operativos y la consecución de una masa crítica suficiente para actuar con el suficiente margen de rentabilidad en los mercados financieros.

Las funciones que los bancos cooperativos centrales prestan a sus entidades accionistas o asociadas sueles ser todas aquellas relacionadas con servicios que convenga desarrollar de forma centralizadas para la obtención de economías de escala y de gestión.

El hecho de que los bancos cooperativos centrales realicen su propia actividad bancaria independiente asumiendo generalmente el negocio con grandes empresas e instituciones de ámbito nacional, limita la posible concurrencia con la actividad de las sociedades cooperativas de crédito de base.

Banca de negocios o inversiones

La banca de negocios o inversiones hace referencia al segmento dentro de la banca especializado en obtener fondos para proyectos concretos de inversión o de financiación global de sus clientes, mediante la emisión y venta de valores de renta fija y variable en los mercados de capitales. Ofrece también asesoramiento en los procesos de fusión (cuando dos compañías deciden unirse en una sola), en los de adquisición (cuando una compañía decide comprar a otra) y en otras reorganizaciones de tipo empresarial. En Estados Unidos, los investment banks se especializan en la emisión y comercialización de títulos valores, como acciones u obligaciones, y no aceptan depósitos directos del público ni conceden créditos. Por su parte, en el Reino Unido, los merchant banks realizan esas mismas funciones pero, a diferencia de los bancos de inversión norteamericanos, sí realizan operaciones bancarias de tipo tradicional, aceptando los depósitos de sus clientes y concediéndoles préstamos. En España, el mercado de banca de negocios o inversiones ha estado tradicionalmente dominado por entidades extranjeras.

Banca de propiedad pública

Generalmente conocida como banca pública o banca oficial, se engloban bajo esta expresión las entidades financieras en las que los recursos propios son de carácter público en su totalidad o en su mayoría o bien el control de la gestión y actividad, aún sin disponer de esa mayoría, es ejercido por los poderes públicos.

Banca industrial

Este concepto se refiere a los bancos que tienen por objeto principal crear nuevas empresas o desarrollar las ya existentes. Los bancos industriales participan en el accionariado de las empresas con las que mantienen negocio, implicándose en el proceso de industrialización de la economía, y formando parte de grupos empresariales, en los que en muchas ocasiones adoptan la posición de empresas matrices.

Banca islámica

Como cualquier institución financiera, las que se acogen al modelo de banca islámica intentan facilitar la intermediación entre el capital y la producción, generando riqueza y activando la economía. La principal diferencia es que la oferta bancaria se desarrolla conforme a las reglas del Islam, lo que en definitiva se traduce en evitar prácticas abusivas y proponiendo instrumentos que beneficien el conjunto de la comunidad. Por ello, limita la deuda a favor de la inversión y propone una mayor implicación del capital en la economía real.

Parten de una interpretación de la sharia por la que el cobro de intereses se encuentra prohibido, por lo que articulan su actividad a partir de los llamados “contratos islámicos” que no llevan implícitos operaciones con intereses.

Otro rasgo característico de este modelo de banca es el que no se les permite financiar actividades consideradas “impuras”: las relacionadas con la industria porcina, el alcohol, el juego o las armas, entre otras.

De alguna forma, se asimilaría a las ideas propugnadas en la actualidad por la denominada economía social.

Banca mixta

Es el modelo de banca que combina las características de la banca comercial y de la banca industrial, actuando indistintamente en los dos ámbitos. En España tradicionalmente, y en lo referente a las principales entidades de crédito, ha existido un modelo de banca mixta donde muchos grupos industriales y empresariales han surgido vinculados a dichas entidades.

Segmento de la banca especializado en gestionar clientes con patrimonios elevados, normalmente hasta un cierto límite.

Banca personal

Es un segmento de banca especializado en gestionar clientes con patrimonios elevados, normalmente hasta un cierto límite. Su gestión pasa a ser tarea de la denominada banca privada.

Ofrece un servicio más personalizado a los clientes a través de aspectos tales como los siguientes:

• — Gestor personal cualificado con formación específica que presta asesoramiento y seguimiento de las operaciones del cliente.
• — Canales de comunicación personalizados (atención telefónica personal, servicio de alerta de mensajes a teléfono móvil, página web específica en Internet, etc.).
• — Extractos integrados con todos los productos del cliente con datos y estadísticas que reflejan la evolución de sus operaciones.

Este modelo de negocio puede ser desarrollado por divisiones o unidades especializadas dentro de la estructura de una entidad financiera o por bancos cuya actividad está centrada en este segmento de negocio.

Banca pública

También conocida como “banca oficial”, se refiere al conjunto de entidades de crédito que son propiedad del Estado. En España, en el pasado existieron una serie de entidades oficiales de crédito que, en 1991, junto con la Caja Postal de Ahorros se reorganizaron en el grupo Argentaria, Corporación Bancaria de España, S.A., al que se otorgó el estatuto de banco. Con la fusión de Argentaria con el antiguo Banco Bilbao-Vizcaya, que supuso el nacimiento del BBVA, la banca pública española prácticamente desapareció. No obstante, en nuestro país, aun pervive el Instituto de Crédito Oficial (ICO) como entidad de crédito de carácter público.

Banca universal

Se refiere a un tipo de banca que pretende ofertar todos los productos y servicios posibles a todos los clientes potenciales y en todos los lugares. Este modelo se ha visto favorecido gracias a aspectos tales como la globalización y el desarrollo de la banca electrónica, los cuales han permitido diversificar ampliamente la oferta bancaria. En este sentido, muchas entidades bancarias españolas persiguen o han perseguido desarrollar un modelo de banca universal. Para el cliente de la entidad, tiene la ventaja fundamental de centralizar todas las operaciones bancarias que precisa en un único banco. Esta estrategia es contraria a buscar la especialización en un tipo de producto o servicio, o en un tipo de cliente o en un ámbito geográfico determinado.