Banca electrónica

Concepto

La banca electrónica es la especialización de la banca a domicilio que permite al cliente de una entidad bancaria realizar operaciones, mediante un conjunto de procedimientos informáticos que conectan su ordenador al del banco, sin necesidad de desplazarse a la sucursal, y de forma permanente.

Uso y recomendaciones para la utilización segura de la banca electrónica

A pesar de que en sus comienzos la banca electrónica se suministraba a través de redes privadas bancarias a las que se conectaban los ordenadores de sus clientes mediante la instalación de aplicaciones informáticas específicas de cada entidad financiera, hoy en día el avance tecnológico en las comunicaciones hace posible que se ofrezca a través de Internet, que tiene carácter público. De ahí que en la actualidad a la banca electrónica se la denomine comúnmente banca por Internet.

El cliente, al darse de alta en el servicio -que suele ser gratuito o a un coste reducido y a veces contratarse conjuntamente con el de banca telefónica- recibe un conjunto de claves personales como las siguientes:

• - Número de usuario o identificador, que puede coincidir con el número de la tarjeta de crédito o débito del cliente o con su Documento Nacional de Identidad.
• - Contraseña o clave de acceso al servicio, que puede ser numérica, alfabética o alfanumérica, y lo habitual es que sea modificable por el propio cliente. Pueden existir diferentes claves que permitan acceder únicamente a la consulta de información o también a la realización de operaciones.
• - Clave de operación, que se solicitará como medida de seguridad al realizar determinadas operaciones.

Como medida de seguridad adicional, a la hora de introducir las claves suele permitirse un número de equivocaciones determinado, por lo general no superior a tres, tras las cuales el acceso queda bloqueado y es preciso solicitar nuevas claves a la entidad. Precisamente la seguridad es uno de los aspectos que más preocupa tanto a los usuarios como a las entidades que ofrecen el servicio, siendo muy importante, con el fin de evitar la captación ilícita de nuestros datos bancarios, observar las siguientes recomendaciones:

• • No atender correos electrónicos de entidades de las que no se es cliente.
• • No contestar correos electrónicos sospechosos sin confirmarlos telefónicamente o personalmente con la entidad firmante de los mismos.
• • Comprobar que se accede a la página de Internet real de la entidad y que esta es segura antes de introducir ningún tipo de claves personales.

Al realizar las operaciones a través de banca electrónica, cuya oferta de productos y servicios está en constante crecimiento, existe la posibilidad de imprimir un resguardo justificativo o solicitar uno por correo. Además, muchas de estas bancas permiten personalizar el acceso a sus clientes de tal manera que al conectarse aparezcan, por ejemplo, las operaciones que más habitualmente se realizan.

Las entidades financieras suelen ofrecer mejores condiciones para los productos y servicios que se contratan a través de banca electrónica, algo más acusado en aquellas entidades que se han especializado en este canal para acceder a su clientela.

Objetivos para las entidades financieras

Las entidades financieras justifican la utilización de los canales tecnológicos para:

• - Aumentar la fidelización de los clientes actuales (estrategia defensiva).
• - Captar nuevos clientes y acceder a nuevos mercados (estrategia ofensiva).
• - Modernizar la imagen de la entidad.
• - Abaratar el coste de las transacciones.
• - Desarrollar una plataforma tecnológica para la incorporación de nuevos canales de distribución.
• - Generar ingresos adicionales por la vía del lanzamiento de nuevos servicios y el cobro de nuevas comisiones.

Estrategias de presencia en la Red

Internet tiene un alto de potencial de penetración en el sector financiero por las propias características de la Red y de la actividad financiera en sí. Los productos y servicios bancarios son digitalizables y no tienen problemas de almacenamiento y logística.

Como punto inicial, a la hora de plantearse una estrategia de presencia en la Red, la entidad financiera debe establecer el tipo de modelo que va a desarrollar en Internet:

• - Estrategia integrada: orientada a convertir al mayor número de clientes tradicionales a Internet, siguiendo el razonamiento de que es más barato convertir a los clientes actuales que conseguir nuevos clientes. El atractivo para el cliente está en la comodidad, no en el precio. Clave: productos, servicios y precios similares a los ofrecidos off line.
• - Estrategia agresiva: es complementaria de la anterior, pero considera que una parte de los clientes potenciales no solo está interesada en la comodidad sino también en el precio. Clave: se ofrecerán los mismos productos pero a mejores precios que off line.
• - Estrategia muy agresiva: igual que la anterior pero más dirigida a arrebatar clientes a otras entidades que a convertir en internautas a los propios. Clave: nuevos productos y servicios, diseñados específicamente para el cliente on line. Adicionalmente se pueden vender productos de terceros, incluso de la competencia, siempre que sean los mejores.

Otra clasificación similar distingue entre bancos pioneros (los que pagaron cara la tecnología, pero su marca es reconocida enseguida por el mercado); bancos agresivos (tenían mucho que ganar y poco que perder) y bancos cautelosos (aquellos que se han beneficiado de la experiencia de los pioneros y de una tecnología más barata).