Seguro de enfermedad

Concepto

Los seguros de enfermedad y de asistencia sanitaria son un tipo de seguro de personas, cuyo riesgo asegurado es la enfermedad del asegurado.

Limitaciones al aseguramiento

En este tipo de seguros existen básicamente tres limitaciones al aseguramiento:

• — Plazo de carencia, es el período de tiempo que debe transcurrir para tener derecho a un servicio de prestación sanitaria. Este plazo se aplica a los partos, intervenciones quirúrgicas y pruebas diagnósticas, no pudiéndose aplicar a cualquier urgencia médica.
• — Límites de edad, las aseguradoras aplican un límite de edad que suele oscilar entre los 64 y 70 años.
• — Declaración de salud, forma parte de la solicitud del seguro y su objetivo es seleccionar el riesgo, obligando al asegurado, en el caso de existir alguna enfermedad preexistente, a realizar un reconocimiento médico.

En el seguro de enfermedad, en función de la cobertura de riesgo, podemos distinguir dos modalidades:

• — Seguros de enfermedad con prestación de servicios, el asegurador proporciona al asegurado la asistencia sanitaria, mediante su propio cuadro de médicos y hospitales. En esta modalidad no se proporcionan indemnizaciones en metálico. La asistencia sanitaria comprende:
  • • Servicios médicos y farmacéuticos conducentes al restablecimiento o conservación de la salud.
  • • Servicios complementarios a las anteriores prestaciones.
  • • Medicina preventiva, vacunaciones, exámenes de salud o prevención de enfermedades.
  • • Servicios de información sanitaria y documentación.
• — Seguros de enfermedad con reembolso de gastos, el asegurador reembolsa todos o parte de los gastos soportados por el asegurado y derivados de su enfermedad. En función de la prestación, las modalidades de contratación que podemos encontrar son:
  • • Prestación económica diaria que cubre la pérdida de ingresos del asegurado mientras dura la enfermedad. Las más comunes son la prestación por hospitalización (indemnización diaria por cada día que el asegurado esté ingresado en un hospital), prestación por intervención quirúrgica (indemnización diaria que se recibe desde el día de la intervención hasta que se recibe el alta en el centro hospitalario) e indemnización única por intervención (indemnización que recibe el asegurado en caso de ser intervenido quirúrgicamente).
  • • Prestación económica por parte o la totalidad de los gastos soportados para superar la enfermedad. En este caso, se diferencia entre el reembolso de gastos por asistencia médica extrahospitalaria, que incluye asistencia primaria, pruebas médicas y medicina preventiva y reembolso de gastos por hospitalización que incluye honorarios de médicos, anestesistas, material, medicamentos y estancia hospitalaria.