Concepto
Se denomina ahorro bancario al ahorro situado en el sector bancario, es decir, en bancos, cajas de ahorros y cooperativas de crédito.
El denominado ahorro bancario tradicional son los depósitos a la vista (cuentas corrientes y cuentas de ahorro) y a plazo (imposiciones a plazo fijo o IPF) y, en menor medida, las emisiones de deuda, sean pagarés bancarios, bonos de caja, obligaciones o bonos subordinados u obligaciones convertibles. En los últimos años se han incorporado las cesiones temporales de activos y las participaciones en créditos. El ahorro dirigido a las entidades de depósito ha sufrido una fuerte competencia por efecto de la desintermediación, pero sobre todo por la captación de ahorro por el sector público, dando lugar a una fórmula sui generis para mantener cierto grado de control sobre ese ahorro por medio de las ventas con pacto de recompra.
La falta de crecimiento apropiado del ahorro específicamente bancario tiene una repercusión inmediata y grave sobre la capacidad de concesión de crédito por parte de las entidades del sistema bancario.
El advenimiento de la crisis financiera en 2008 supuso un fuerte incremento de la competencia entre los bancos y cajas de ahorros por captar depósitos del público, lo cual provocó una de las llamadas "guerras del pasivo" que se producen con cierta periodicidad en el sector. Esa rivalidad por la captación de pasivo o ahorro lleva aparejada el aumento de la retribución por intereses a los clientes, lo cual se traduce en una reducción del margen financiero o de intermediación de las entidades.
Rasgos distintivos de las entidades bancarias en España
Brevemente se pueden destacar los rasgos distintivos entre los principales oferentes de productos y servicios financieros, esto es, los bancos, las cajas de ahorros y las cooperativas de crédito. Para ello puede verse el cuadro siguiente:
RASGOS DISTINTIVOS DE LAS ENTIDADES BANCARIAS EN ESPAÑA| | Cooperativas de crédito | Cajas de ahorro | Bancos |
| Forma jurídica | • Sociedades cooperativas | • Fundaciones | • Sociedades Anónimas |
| División del capital social | • Participaciones sociales | - | • Acciones |
| Sistema de votación | • Voto democrático o plural limitado | • Voto representado | • Voto proporcional |
| Base social | • Socios | • Impositores • Corporaciones Públicas • Fundadores • Empleados | • Accionistas |
| Órganos de gobierno | • Asamblea General • Consejo Rector | • Asamblea General • Consejo de Administración | • Junta de Accionistas • Consejo de Administración |
| Finalidad | • Servir a necesidades financieras de los socios | • Sin ánimo de lucro y realización de Obra social | • Máximo valor-beneficio para accionistas |
| Destino de parte de resultados | • Por ley, parte de resultados al Fondo de Reserva Obligatorio (FROB) y al Fondo de Educación y Promoción (FEP) | • Al menos un 50% a Reservas y el resto (sin importe mínimo) a Obra social | • Ninguna imposición legal específica |
Recuerde que...
- • El ahorro bancario tradicional son los depósitos a la vista (cuentas corrientes y cuentas de ahorro) y a plazo (imposiciones a plazo fijo o IPF) y, en menor medida, las emisiones de deuda (pagarés bancarios, bonos de caja, obligaciones o bonos subordinados u obligaciones convertibles), cesiones temporales de activos y las participaciones en créditos.
- • En los últimos años el ahorro dirigido a las entidades de depósito ha sufrido una fuerte competencia por efecto de la desintermediación y, sobre todo, por la captación de ahorro por el sector público.
