Concepto
También llamado "registro de impagados" o "registro de morosidad". Se trata de ficheros de incumplimientos de obligaciones dinerarias de titularidad privada, que ponen a disposición de determinadas entidades información relativa a incumplimientos de pago, a través de sistemas informáticos centralizados.
En un primer momento las empresas que crearon este tipo de ficheros fueron los propios bancos para evitar que los clientes con deudas se pudiesen ir a otros bancos a renegociar las mismas, pero hoy en día se ha permitido a otro tipo de empresas el poder usar estas bases de datos, como es el caso de las empresas de telefonía.
Los registros más conocidos son el RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas), ASNEF-EQUIFAX (gestionado por la Asociación Nacional de Entidades de Financiación) y Experian-Badexcug.
RAI
En el fichero del RAI solo se tratan datos relativos a personas jurídicas. En concreto, se recoge la información relativa a aquellos impagados de cuantía igual o superior a 300 euros, que se produzcan por documentos en los que conste la firma del deudor —persona jurídica— reconociendo la deuda, sean de uso en masa en el sistema bancario y tengan fuerza ejecutiva. Asimismo, se recogen los recibos que suplan a las letras de cambio en los que conste la aceptación del deudor con su firma y que cumplan los restantes requisitos antes señalados, salvo el de la fuerza ejecutiva. El plazo de prescripción de la información contenida en el RAI es de 30 meses.
ASNEF-EQUIFAX
El fichero ASNEF contiene información sobre operaciones impagadas, tanto por personas físicas como jurídicas, aportada por el propio acreedor. La participación en este fichero se basa en el principio de reciprocidad, que consiste en beneficiarse de los datos ajenos aportando los propios. En concreto se obtiene:
- — Información identificativa de la persona consultada.
- — Relación de nombres y domicilios distintos con los que consta en el fichero.
- — Resumen de la situación actual de operaciones impagadas (saldo total impagado, número de operaciones, etc.).
- — Detalle de cada una de las operaciones impagadas (importe, número de cuotas, tipo de entidad acreedora, etc.).
- — Evolución mensual (últimos 24 meses) tanto de la información resumida como detallada por operación impagada.
EQUIFAX recopila y actualiza diariamente los datos suministrados por más de 270 entidades (entidades financieras de todo tipo, empresas de telecomunicaciones, editoriales, compañías de energía, ...).
Badexcug
Badexcug (Base de Datos Experian Closed Users Group) es un fichero común sectorial relativo al incumplimiento de obligaciones dinerarias, tanto de personas físicas como jurídicas. En él participan Bancos, Cajas de Ahorro, Cooperativas de Crédito y Establecimientos Financieros de Crédito, que estén obligadas a declarar a la CIRBE del Banco de España y Operadoras de Telecomunicaciones que figuren en el Registro de Operadores, dependiente de la Comisión de Mercado de Telecomunicaciones.
La información que ofrece es de operaciones impagadas de clientes de las entidades participantes, que cumplan con los requisitos marcados por la Agencia de Protección de Datos.
Aun cuando las entidades financieras tienen definidas unas obligaciones, en la normativa de protección de datos de carácter personal (Instrucción 1/1995, de 1 de marzo, de la Agencia Española de Protección de Datos relativa a prestación de servicios de información sobre solvencia patrimonial y crédito), en los supuestos en que aporten a estos ficheros comunes datos de personas físicas, en opinión del Servicio de Reclamaciones, las buenas prácticas bancarias exigen que, en todos los casos, la entidad, con carácter previo a la notificación al fichero común, informe a su cliente de que va a realizar tal actuación de notificación para la inclusión en un registro de morosos (con la trascendencia que ello supone) y de cuáles son los requisitos necesarios para llevar a cabo la cancelación de dichos datos.
Recuerde que...
- • Al principio las empresas que crearon este tipo de ficheros fueron los propios bancos para evitar que los clientes con deudas se pudiesen ir a otros bancos a renegociar las mismas.
- • Los registros más conocidos son el RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas), ASNEF-EQUIFAX (gestionado por la Asociación Nacional de Entidades de Financiación) y Experian-Badexcug.
- • En el fichero del RAI solo se tratan datos relativos a personas jurídicas.
- • El fichero ASNEF contiene información sobre operaciones impagadas, tanto por personas físicas como jurídicas, aportada por el propio acreedor. Mientras que EQUIFAX recopila y actualiza diariamente los datos suministrados por más de 270 entidades.
- • Badexcug es un fichero común sectorial relativo al incumplimiento de obligaciones dinerarias, tanto de personas físicas como jurídicas.