Garantía solidaria

Concepto

La garantía solidaria es el acuerdo y compromiso que todos los miembros de un grupo asumen de forma conjunta y solidaria para garantizarse mutuamente la devolución y cancelación del crédito que les ha sido concedido.

A lo largo del mundo existen millones de personas que, al no poseer bienes en propiedad, no pueden garantizar sus préstamos, y si además tampoco disponen de un familiar o amigo que pueda avalarles, quedan excluidos del crédito formal y en algunos casos incluso de las propias instituciones de microfinanzas. En estos casos, algunos programas de microfinanzas utilizan la formula de los grupos solidarios, en virtud de la cual un grupo de personas prestan una garantía mutua, es decir, todos los miembros que componen el grupo se garantizan mutuamente la devolución y cancelación del crédito.

Los propios miembros actúan como garantía ejerciendo presión para que los reembolsos se efectúen correctamente. Si por cualquier motivo, alguno de ellos tuviera alguna dificultad para devolver el préstamo, el resto tendría que hacerse cargo, ya que la responsabilidad es conjunta, y si no cumplen, ninguno de los miembros podrá recibir un crédito futuro. Por todos estos motivos, a la hora de formar un grupo, siempre se recurre a amigos o a conocidos que garanticen la devolución del dinero.

Función y beneficios

La garantía cumple una función importante: que los beneficiarios se hagan responsables de su devolución y de esta forma defender su proyecto. El aval grupal procede de la confianza en la capacidad de que dicho individuo devolverá el crédito porque creemos en su persona o creemos que su proyecto posee viabilidad financiera. En una gran mayoría de las economías más tradicionales de América Latina, Asia y África, el peor castigo con el que se puede sancionar a una persona es ponerla en vergüenza delante de sus familiares, amistades y conocidos. Debido a esta realidad social que se vive en gran parte de los países subdesarrollados, la presión social ejercida por este tipo de garantías mutuas es muy efectiva.

Desde el punto de vista de la institución de microfinanzas, la garantía solidaria reduce los riesgos de la actividad crediticia, incrementa el número de potenciales clientes, reduce los costes operativos y mejora los indicadores de performance de la entidad.

Desde el punto de vista del prestatario, la garantía solidaria les permite acceder al crédito en ausencia de un patrimonio, un contrato, una propiedad, un bien mueble o ahorros.

Considerando el microcrédito no simplemente como una transacción monetaria sino como un instrumento que potencia las capacidades de las personas, veremos que el impacto en el beneficiario no será solo en términos de acceso sino también de dignidad y confianza. Las personas que reciben préstamos con garantía solidaria, reciben también beneficios intangibles, como la confianza que pone la comunidad y su grupo en ellos que se traduce en autoconfianza y autoestima.