Exclusión financiera

Concepto

La exclusión financiera hace referencia a la imposibilidad, incapacidad o falta de acceso a los productos y servicios financieros más elementales, como pueden ser cuentas de ahorro, medios de pago, créditos o seguros. Afecta a aquellas personas que la banca comercial tradicional no puede atender por carecer de avales, nóminas o porque requieren operaciones de tan pequeña cuantía que les convierten en clientes poco rentables para la banca.

Como parte de las actividades del Año Internacional del Microcrédito (2005), el Banco Mundial (BM) inició un esfuerzo multilateral para ayudar a desarrollar un marco para la compilación de indicadores estadísticos para medir la exclusión o inclusión financiera. Específicamente enumeró los siguientes conceptos sobre los que establecer indicadores de inclusión financiera comparables entre países:

• a) La extensión en el uso de los productos y servicios financieros por parte de diferentes segmentos de la economía.
• b) Los precios, los márgenes de intermediación y las comisiones aplicadas.
• c) Las barreras percibidas por los no usuarios de productos y servicios financieros tales como los costes de espera, la distancia a las sucursales, los sobornos, la documentación exigida, la falta de respeto de los empleados, entre otros.
• d) La densidad y distribución de la red de puntos de acceso (sucursales, cajeros automáticos, entre otros).
• e) La existencia de un marco legislativo e institucional adecuado que contemple, entre otras medidas, una ley contra la usura, una reglamentación prudente adaptada al microcrédito o una central de riesgos.
• f) Los productos y servicios contratados: cuentas de ahorros, tarjetas de pago, créditos y seguros.
• g) Los tipos de proveedores utilizados, distinguiendo entre el uso de las nuevas tecnologías, la banca formal o los intermediarios informales.

El BM distingue entre dos tipos de exclusión financiera: la exclusión voluntaria y la exclusión involuntaria. En el caso de la exclusión voluntaria, los posibles usuarios de los recursos financieros tienen acceso a los mismos, pero prefieren no hacer uso de los mismos. Esto es debido bien a una falta de necesidad o bien por motivos culturales o religiosos. El segundo tipo de exclusión —la involuntaria— es consecuencia de varios factores posibles: la falta de suficientes ingresos económicos, la discriminación hacia determinados colectivos, la ausencia de sucursales por no resultar comercialmente viables para las entidades financieras, los elevados precios o los productos inadecuados.

Según el BM, la probabilidad de sufrir exclusión financiera aumenta para los estratos de renta más baja, las mujeres, los trabajadores a tiempo parcial, los desempleados y dentro de ellos, los que presentan un determinado nivel de minusvalía, pensionistas, estudiantes y familias monoparentales.

Tanto en el mundo desarrollado como en el subdesarrollado existen situaciones de exclusión financiera, pero es precisamente en el Tercer Mundo donde las consecuencias se agravan, debido a que la incapacidad para que la financiación llegue a los pobres es lo que desestabiliza la mayor parte de los programas oficiales en la lucha contra la pobreza. Concretamente, entre el 50 y el 80 % de las personas adultas en los países en vías de desarrollo tienen un acceso inadecuado a los recursos financieros. Por el contrario, en los países más avanzados, más del 80 % de los hogares tiene una cuenta en una institución financiera.

La trascendencia de la exclusión financiera resulta muy importante porque su concentración en los colectivos más desfavorecidos contribuye a la generación y agravamiento de la exclusión social y a la pobreza. Es decir, la exclusión financiera está estrechamente ligada a la exclusión social ya que "los grupos sociales que no pueden acceder a los servicios financieros tampoco pueden, por regla general, obtener otro tipo de consideración social, por lo que la exclusión financiera se convierte en un elemento potenciador de otras clases de exclusión social" (Gardener et al., 2005, p. 13). Concretamente, la Comisión Europea define la exclusión financiera como "el proceso por el que las personas encuentran dificultades para acceder y/o utilizar los productos y servicios financieros en el mercado formal conforme a sus necesidades y que les permiten llevar una vida social normal en la sociedad a la que pertenecen". En definitiva, y en palabras de García García (2006), la exclusión financiera conlleva el no poder ejercer una ciudadanía social o económica, entendida esta como aquella que incorpora los derechos socioeconómicos, una cierta seguridad para vivir y unos niveles mínimos.

Causas de la exclusión financiera

Los obstáculos para el acceso y utilización de los servicios financieros se clasifican en cuatro tipos (Mendizábal, A. et al, 2008):

• a) Elementos de naturaleza económica y social que frenan la demanda de servicios financieros por parte de una parte importante de la población.
• b) Problemas en la forma de operar del sector bancario.
• c) Deficiencias institucionales.
• d) Regulaciones que tienden a distorsionar la provisión de servicios financieros.

Consecuencias de la exclusión financiera

Debido a la importancia que tienen los productos financieros para poder desarrollar las actividades normales, la imposibilidad de acceder a los mismos genera una amplia lista de consecuencias negativas:

• a) Dificultades en la gestión de ingresos y gastos.
• b) Sobreendeudamiento.
• c) Problemas administrativos y económicos.
• d) Mayor tendencia a la pobreza.
• e) No disposición de ahorro.
• f) Estigmatización de las personas en situación de exclusión financiera.

Tipos de exclusión financiera

• a) Exclusión geográfica: debido a la ausencia de una entidad financiera en un territorio.
• b) Redlining: exclusión financiera basada en el lugar geográfico, territorios excluidos por los gestores financieros dada la conflictividad del lugar o el mayor nivel de pobreza.
• c) Exclusión en el acceso: las entidades financieras buscan clientes que ofrezcan seguridad, expulsando de las carteras a los clientes que potencialmente no ofrecen las garantías necesarias.
• d) Exclusión por las condiciones: se produce cuando las entidades financieras ofertan los productos financieros con condiciones inadecuadas para las necesidades de los agentes demandantes de financiación.
• e) Exclusión comercial: las estrategias de marketing apartan en ocasiones a determinados clientes.
• f) Exclusión legal o por falta de estatus administrativo: provocada en aquellas personas o pequeñas empresas que ante la falta de una identidad legal o la carencia de título de propiedad sobre los activos no pueden acceder a los servicios financieros. Así, por ejemplo, las personas en situación irregular en un país no pueden acceder a los productos financieros.
• g) Exclusión psicológica o autoexclusión: provocada en aquellas personas que, aunque tienen libertad de acceso a las sucursales bancarias, no se dirigen a ellas, ya que no quieren ser atraídas por las entidades financieras como clientes. Muchas de estas personas por su parte, se sienten en "inferioridad" con respecto a la entidad bancaria y a los empleados de la misma por su falta de cultura financiera. La autoexclusión está ligada a la exclusión histórica de minorías étnicas, las barreras de idiomas, la falta de una educación financiera y el estigma de la pobreza.
• h) La exclusión financiera provocada por el racionamiento del crédito como resultado de las imperfecciones del mercado de capitales: este tipo de exclusión financiera es el resultado de lo que la teoría económica convencional denomina imperfecciones del mercado de capitales, que impiden una asignación óptima de los recursos financieros debido a estados de información asimétrica. Las asimetrías informativas se manifiestan en selección adversa y/o riesgo moral en el mercado de capitales entre el principal (prestamista o banco) y el agente (prestatario).

Soluciones a la exclusión financiera

Los microcréditos, concebidos por Muhammad Yunus y puestos en marcha por primera vez a través del Grameen Bank en los años 60, son una herramienta revolucionaria muy eficaz en la lucha contra la exclusión financiera y la pobreza.